LTC Rider vs Chronic Illness Rider


LTC rider and Chronic Illness Rider


在下面的文章中,我们将对长期护理附加条款(LTC rider)与慢性病附加条款(Chronic Illness Rider)之间的差异进行详细分析。虽然这些差异是不大的,但还是有必要弄清楚,这样你才能为自己或客户制定正确的计划。


长期护理附加条款(LTC rider)与慢性病附加条款(Chronic Illness Rider)都是针对长期护理所做出的保证条款,因为人们对长期护理感念比较熟悉,但提到慢性病附加条款(Chronic Illness Rider),通常人们就比较陌生了,所以长期护理的Rider比较容易接受,如果用慢性疾病Rider来谈论长期护理保证,可以遇到的阻力比较大。


但从保险种类上讲,两个都很普遍,而且Chronic Illness Rider本身通常是不收费的,所以越来越普遍了。我们可以说是一个问题的两个表述,但也有略微差别。


长期护理附加险或慢性病附加险


富达投资(Fidelity Investments)的报告显示,65岁退休的夫妇在退休期间预计将支付约24万美元的医疗费用。请记住这一数字。

因为富达还报告说,只有20%的55岁以上的员工为退休准备了25万美元或更多。你看到问题了吗?

换一句话说就是: 在55岁以上的人口中,80%的人为退休储蓄的钱少于他们可能需要的医疗费用。

这个数字(24万美元)不包括长期护理费用。当然,也不包括房租、食物、煤气、水电费,或者探望儿孙的甜蜜假期。

下面我们讨论两种几乎所有人都能得到的解决问题的方法。长期护理附加条款和慢性病附加条款可以添加到各种人寿保险中(Term, UL, IUL, WholeLife)为退休期间的医疗费用提供融资选择。


长期护理附加条款或慢性病附加条款如何提供保障的?

几年前,人寿保险公司开始在保单中增加绝症附加条款,而不收取额外费用。根据被保险人死亡前12个月的要求,被保险人应提前给付身故前12个月的保险金。换句话说,被保险人很可能很快就死了,所以提前支付了一部分身故保险金,以使最后几个月的财务状况更加宽松些。

这个生前福利附加条款被称为生前利益,因为它允许死亡抚恤金在活着的时候使用。当一个人病入膏肓时,这是一件美妙的事情。对一些人来说,它可以提供钱去做最后一次度假,或探亲,或给孙子孙女送礼物。


这些生前理赔成为一个热点。长期护理附加条款和慢性病附加条款都是提前理赔条款(riders)。他们允许被保险人在死亡前获得身故保险金。在某些情况下还可以在死亡前很多年拿到理赔。


市场上通常有两种LTC Riders。传统的长期护理保险单和基于资产的长期护理保险单。

两者都有优点和缺点,这取决于你的财务状况和你的计划需要。


长期护理保险单

独立的长期护理保险单与人寿保险分开。这些独立的保险单提供了比混合长期护理保险更大的灵活性。如果你正在寻找最好的长期护理保险,一个独立的保险单通常是最好的选择。

也就是说如果你瞄准的只是长期护理保障,可以重点考虑这类保险。

然而,需要指出的一个重大问题就是这类保险的保费是不固定的,保险公司可以调整保费。


因此,传统的LTC保险很难提供一个完整的LTC保障。 很多人还必须通过资产型的长期护理保险寻求额外的保障、


资产型长期护理保险

这个基于资产的长期护理策略也被称为组合策略或混合策略,通常会有三种形式体现出来


1. 少于死亡抚恤金的生前理赔, 通常这种Rider是通过 Chronic Illness Rider提供的,通常没有费用。

2. 等于死亡抚恤金的生前理赔, 通常这种Rider是通过Long Term Care Rider提供的,通常是需要收费的。

3. 大于或无限大于死亡抚恤金的生前理赔,通常这种Rider是通过Continuous Coverage Rider提供的,这种Rider也是收费的。


各式人寿保险都有和LTC Rider和 Chronic Illness Rider挂钩的,但超过死亡抚恤金的挂钩产品少之又少,最近很多年金也打出了有关或变相有关长期护理的保障


通常这种年金可以转换成长期护理,或可以领取双倍要老金。


慢性病提前给付附加条款

慢性病人寿保险附加条款提供固定保费支付附加条款,如果您被诊断为符合条件的慢性病,可以使用该附加条款。现金赔偿收入福利是从保单的身故保险金中获得生前理赔。根据保险公司的不同,如果您符合慢性病附加条款的条件,您可以提前获得几乎所有的身故保险金。


长期护理附加条款与慢性病附加条款比较


提供长期护理和慢性病服务的十大最佳公司

下表是我们目前提供长期护理LTC Rider或慢性病Chronic Illness Rider的公司名单。不能说哪家是最好的,需要根据自己的需要进行择选。

Company Type of Rider


AIG Chronic Illness

AXA Equitable Long Term Care

Lincoln National Chronic Illness/Long Term Care

Life Insurance of the Southwest Chronic Illness

MassMutual Long Term Care

Minnesota Life Long Term Care

North American Chronic Illness

Pacific Life Chronic Illness

Penn Mutual Chronic Illness

Principal Chronic Illness

Prudential Chronic Illness

State Life Long Term Care

Voya Chronic Illness


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