LTC rider and Chronic Illness Rider
在下面的文章中，我们将对长期护理附加条款(LTC rider)与慢性病附加条款(Chronic Illness Rider)之间的差异进行详细分析。虽然这些差异是不大的，但还是有必要弄清楚，这样你才能为自己或客户制定正确的计划。
长期护理附加条款(LTC rider)与慢性病附加条款(Chronic Illness Rider)都是针对长期护理所做出的保证条款，因为人们对长期护理感念比较熟悉，但提到慢性病附加条款(Chronic Illness Rider)，通常人们就比较陌生了，所以长期护理的Rider比较容易接受，如果用慢性疾病Rider来谈论长期护理保证，可以遇到的阻力比较大。
但从保险种类上讲，两个都很普遍，而且Chronic Illness Rider本身通常是不收费的，所以越来越普遍了。我们可以说是一个问题的两个表述，但也有略微差别。
长期护理附加险或慢性病附加险
富达投资（Fidelity Investments）的报告显示，65岁退休的夫妇在退休期间预计将支付约24万美元的医疗费用。请记住这一数字。
因为富达还报告说，只有20%的55岁以上的员工为退休准备了25万美元或更多。你看到问题了吗？
换一句话说就是： 在55岁以上的人口中，80%的人为退休储蓄的钱少于他们可能需要的医疗费用。
这个数字（24万美元）不包括长期护理费用。当然，也不包括房租、食物、煤气、水电费，或者探望儿孙的甜蜜假期。
下面我们讨论两种几乎所有人都能得到的解决问题的方法。长期护理附加条款和慢性病附加条款可以添加到各种人寿保险中（Term, UL, IUL, WholeLife）为退休期间的医疗费用提供融资选择。
长期护理附加条款或慢性病附加条款如何提供保障的？
几年前，人寿保险公司开始在保单中增加绝症附加条款，而不收取额外费用。根据被保险人死亡前12个月的要求，被保险人应提前给付身故前12个月的保险金。换句话说，被保险人很可能很快就死了，所以提前支付了一部分身故保险金，以使最后几个月的财务状况更加宽松些。
这个生前福利附加条款被称为生前利益，因为它允许死亡抚恤金在活着的时候使用。当一个人病入膏肓时，这是一件美妙的事情。对一些人来说，它可以提供钱去做最后一次度假，或探亲，或给孙子孙女送礼物。
这些生前理赔成为一个热点。长期护理附加条款和慢性病附加条款都是提前理赔条款(riders)。他们允许被保险人在死亡前获得身故保险金。在某些情况下还可以在死亡前很多年拿到理赔。
市场上通常有两种LTC Riders。传统的长期护理保险单和基于资产的长期护理保险单。
两者都有优点和缺点，这取决于你的财务状况和你的计划需要。
长期护理保险单
独立的长期护理保险单与人寿保险分开。这些独立的保险单提供了比混合长期护理保险更大的灵活性。如果你正在寻找最好的长期护理保险，一个独立的保险单通常是最好的选择。
也就是说如果你瞄准的只是长期护理保障，可以重点考虑这类保险。
然而，需要指出的一个重大问题就是这类保险的保费是不固定的，保险公司可以调整保费。
因此，传统的LTC保险很难提供一个完整的LTC保障。 很多人还必须通过资产型的长期护理保险寻求额外的保障、
资产型长期护理保险
这个基于资产的长期护理策略也被称为组合策略或混合策略，通常会有三种形式体现出来
1. 少于死亡抚恤金的生前理赔， 通常这种Rider是通过 Chronic Illness Rider提供的，通常没有费用。
2. 等于死亡抚恤金的生前理赔， 通常这种Rider是通过Long Term Care Rider提供的，通常是需要收费的。
3. 大于或无限大于死亡抚恤金的生前理赔，通常这种Rider是通过Continuous Coverage Rider提供的，这种Rider也是收费的。
各式人寿保险都有和LTC Rider和 Chronic Illness Rider挂钩的，但超过死亡抚恤金的挂钩产品少之又少，最近很多年金也打出了有关或变相有关长期护理的保障
通常这种年金可以转换成长期护理，或可以领取双倍要老金。
慢性病提前给付附加条款
慢性病人寿保险附加条款提供固定保费支付附加条款，如果您被诊断为符合条件的慢性病，可以使用该附加条款。现金赔偿收入福利是从保单的身故保险金中获得生前理赔。根据保险公司的不同，如果您符合慢性病附加条款的条件，您可以提前获得几乎所有的身故保险金。
长期护理附加条款与慢性病附加条款比较
提供长期护理和慢性病服务的十大最佳公司
下表是我们目前提供长期护理LTC Rider或慢性病Chronic Illness Rider的公司名单。不能说哪家是最好的，需要根据自己的需要进行择选。
Company Type of Rider
AIG Chronic Illness
AXA Equitable Long Term Care
Lincoln National Chronic Illness/Long Term Care
Life Insurance of the Southwest Chronic Illness
MassMutual Long Term Care
Minnesota Life Long Term Care
North American Chronic Illness