指数增值万全保,全家平安生活的幸运保障!

提到人寿保险,很多人会天然抵触,认为这是不吉利的事情,很多人想趋吉避凶,这种想法也是可以理解的,不过如果我们面对现实,我们可以说100%的人都想人人可以不死,但残酷的现实是人人都固有一死,也许人们对于寿终正寝接受起来比较安心,但对于早逝,生病都是惶恐不安的,其实无论是比较幸运的寿终正寝,还是不幸的早逝或者是需要在与病魔抗争中的过程,对于一个家庭来说都有其潜在的巨大风险,谁都想自己有困难的时候有人出来帮助自己,但很多人却不知道怎样做才能实现自己这样的愿望。 保险,是这个世界上最默默无闻的选择性的福利行业,却一直被世人误解和病诟,即使是这样,这个产业仍然呈现出勃勃生机,依然在以较快的速度发展着。并且在GDP份额中保持着3%占有率。 为什么说保险是一个福利行业呢?最主要的原因就是保险是一个最明确公平的互助系统,由于保险公司的独立介入,保险公司可以把从大众筹措进来的钱通过保守投资获得更多的收入来保障和扩大投保人的利益。 因此,有人说保险是可以长大的,通常那些有现金价值的保险都是有生命力的,可以不断长大,甚至超过我们起初的设定,为将来传承和退休提供更多的保障。 我们这世上真的不乏好心人,他们可以为了行善大笔捐钱,捐出的钱可能也不知去向,最后可能也只是个心理安慰,保险其实也是行善,最起初的保险概念就是我没事儿的时候,我可以帮帮大家,我若有困难,大家也可以帮帮我。因此说这是一个我为人人,人人为我的风险共济系统,如果你真的愿意帮帮别人,也接受别人帮你,你应该加入这样的系统。这不是一个无私的系统,也不是一个私心太重的系统。如果大家能用“舍得”的平常心,就能很好地理会到保险的实质。保险是大爱的体现,也就是说是大家相互关爱的体现,没有众多人的参与,是没有保险这个行业的,虽然保险是一个靠公平的利益体系维护的,但实际上是一个大家相互关爱的体系,因此保险才是众人携手共肩,蕴藏大爱的行业。 到底保险吉利不吉利?世界上还没有一家机构能够证明:“有了保险,不吉利地事情会随之而来;没有保险,吉利地事情会接连不断”,但如果没有保险,当风险发生时,无助往往是不争的事实,因此保险不吉利只是空想逃避风险和对家庭不负责任的借口罢了。 保险到底有多好,多吉利,我们不妨做一些详细地分析。 保险是我们一生价值的锁定,是养家能力的量化,是生命的客观延续。 生命也许很值钱,所以人生中绝大多数的精彩还是体现在人活着的时候,死亡本身就是不幸,死亡很少有价值之说,除非荣誉死亡,像烈士,英雄之类的,兴许有些荣誉价值,通常正常的死亡,很少有机构,让你觉得生命的结束还有价值,只有保险公司能做到这样的事情。 保险公司可以明码标定每个人的生命价值,你可以根据你的具体情况锁定你的最大生命价值。 当我们拉着恋人的手承诺我一生爱你的时候,你可意识到,其实你有些言过其实,或者言不由衷。 什么是一生爱你,通常的解释是用我一生的努力爱你,比如我拼命赚钱,拼命操持家务,可是你有没有想到也许有那么一天,咱不能赚钱,不能做家务的时候,怎么办?也许有人说,我尽力了,如果我不行了,我所爱的人该报答我了!可是假如你所爱的人如果也不行了怎么办呢?千万别告诉我这时候只有凭天由命了。 一生爱你不是爱的承诺,爱的承诺是爱你的一生,设想一个25岁的年轻工程师在婚礼上送给自己所爱的人一枚戒指和一个400万的保单,也许你的承诺才是被鉴定过的。

保险也是你生命中的另外一颗爱的钻石,是真爱的公证书

也许我们的一场婚礼,就让我们失去这颗宝贵的钻石,也许我们每天的日宴欢歌让你爱的誓言成为不能兑现的遗憾。或者是一杯可乐,一包香烟的贪奢,让一个家庭永远没有一个遮阳蔽日的地方。 一个有责任的人,总不希望自己的家庭,有朝一日会出现下列窘况: 自己的房子因贷款没有偿付,被银行收走,使所爱的人居无定所; 自己的孩子,不能理想的完成学业; 自己所欠下的债务,由自己的妻儿老小来偿还; 自己在病中过分的劳累自己的家人; 使自己的幸福家庭的生活沦落成朝不保夕。 那么你应该怎样对待保险呢? 这些保障投入到底有多难? 百姓一点就是每天一听可乐,贵族一点就是每天一只烤鸭。 保险究竟能为我们带来多少好处?我们就拿现在最为流行的指数增值万全保来举例说明吧: 1. 先说说保险的最大利益,传承,保护家庭和所爱的人

保险公司是生命价值的鉴定机构,也是生命价值的储蓄机构,当保险公司鉴定出我们的生命价值的时候,只要我们活着的时候舍得花一点钱,就可以把自己的生命价值存放在保险公司里,使您的家庭和所爱的人受到保护! 也许死亡对一个家庭来说通常是负资产,更谈不上任何价值,但如果我们有了人寿保险,情况就不一样了,如果你想让你的家人继续维持你打拼所建立的家业和生活方式,买一份人寿保险是责无旁贷的事情。别忘了,对于全世界的人,无论是美国人还是外国人,这份继承IRS不收所得税(Income Tax Free),同时特别提醒,美国对于外国人购买保险,比美国人更优惠,连遗产税也不收。是外国人传承财富最理想的途径!



2. 再说说保险的第二大利益,生病时的利益

我们通常都会把人寿保险理解成人死了才能用得着的保障,这种想法的确是传统保险的承兑办法,不过在美国上千家保险公司中,却有那么几家保险公司,突破传统,充分考虑到客户之所急,设定了被保人如果出现了重大疾病比如 心脏病突发,中风,癌症,主要器官移植,肌肉萎缩,肾衰竭,双目失明等重大疾病出现时,或者需要长期护理,具体来说就是我们日常的六项活动如 吃饭、穿衣、洗浴、行走、如厕、大小便控制,其中有两项不能自理时,或者被保人被确诊为末期疾病(绝症)都可以在我们还活着的时候向保险公司提出理赔。



也许您可以想象到将来某一天,由于身体的变故,家庭会陷入到暂时的财政困难中,或者,您本身也需要一笔钱来治病或请人看护,这时如果有保险公司为您送来一笔这样的现金,您是否觉得您当年所买的指数增值万能保险是您一生中又一个做对了的事情呢?保险是在你有能力的时候解决你没有能力的事情! 另外你知道吗?这些生前理赔通常会比保单的现金值高,初期还可以高很多,并且这是免税的,且一旦偿付,不规定开销方向,你可以爱怎么花就怎么花。有些人因为拿到理赔做了一场梦想中的环球旅行,结果神迹出现了,心情好了,身体也好了! 保险中最大的两个利益,也是我们通常不愿谈及的事情,究竟我们该如何看待保险,我们看看Mr. Mixi Li的保险故事。


趁着有工资(衡量生命价值的计算基数,年轻时可放大到40倍),身体好(可以让保险的Cost最低)和年轻(降低保险Cost和获得最大保单增值空间)考虑。 下面谈谈保险最复杂的部分,也就是保险现金价值积累和妙用: 世界上最宝贵的收入是终生免税收入,也是人们退休规划中最重要的收入。这种收入极其难得,目前只有三种这样的收入,指数增值万能保险,已经成为三大来源之重。它之所以能成为理想的退休工具,主要是因为可以通过它使现金值每年预计平均增长7%左右,按照72推算法则,账户里的钱每十年就可以翻一番。如果你能将两万放到这样的账户里六十年,你想退休还有问题吗?这样看来,关键是拥有保险六十年,这个数字,对于四十岁的人来说,是难上加难,但对于一个0-10岁的孩子来说,确是一点都不难,所以退休计划要从娃娃开始,指数增值万能保险为孩子们开辟一条退休保证之路。

3. 现金积累

IUL提供了潜在的现金积累的功能。每年平均7%左右的利息是银行所不能做到的事情,但在保险里却可以实现,且现金增值不用付税。 4. 只涨不跌 (Zero is Hero and Down Protection)

使用IUL,除去相关费用,您的现金增值利息永远不会在零以下,这意味着你所有的现金,即使在不景气的市场情况下。你的现金值不会随着市场向下而损失,并且一旦市场上扬,现金值还会随着上涨。



5. 增长潜力 (Up Potential)

IUL的增值是按照我们选定的指数,由保险公司按照指数表现派发利息。 通常选用SP500。由参与率和上限两种因素决定,通常在100%参与的情况下,会有一个上限CAP,这个上限通常为12%,指数增值万能保险除了这样的账户类型外,还有65%的参与率并没有上限这样的账户,在这样的账户里,有机会获得高于12%的利息。

6. 年度重设的威力 (Annual Resetting)

•每年重设指数起点。这是非常有威力的设定,如果指数跌了50%,需要在新的基础上上涨100%才和原来的一样,如果你使用65%参与率的指数增值,等没有使用参与指数的涨回到原来的数字时,你的账户却又增加了65%。同样的经历,不同的结果。 •重设现金计息基础。每年到期,利息将作为新的计算利息的基础,是本生利,利又生本。 •重设年度保护基础。每年增长的利息,将列为保护范围,不会随着SP500指数下跌而使账户内的现金缩水。保单的现金值,永远不能被不利的市场表现所剥夺! 更为可喜的是,现在有的保险公司提供指数锁利功能,就是根据对指数发展趋势的判断,在指数结算期内(通常一年或两年)当指数上升到一定点,可通知保险公司锁定在这一点结算利息,以防将来指数再降下去。 7. 延税增长与免税增值,相当于Roth 账户

根据现行保险政策,所有保单里的现金都享受延税的现金积累。如果在Non Mec和保单不断单的情况下,现金增值还可以实现免税增值。 8. 免息、免税、增利使用现金

根据现行政策,政策性贷款是免税的。支取时通过利息对冲方式相当于不用付利息。更为可喜的是,保险公司可以通过灵活贷款方式使保险资金处于免抵押状态,保单里的钱按原来的方式继续增值,这样的结果通常客户在通过保单借钱的同时,没有被抵押的那部分钱生出的利息还会比贷款利息高些,也就是通过借钱还能生钱。 9. 没有最低年龄或收入要求

与合规的税务计划,如个人退休帐户,首先需要是通过工作赚来的钱才能存入退休账户里,并且都有存储上限,比如2020年IRA是6000,满50,可存储7000,IUL没有最低年龄或收入要求,这样为儿童和暂时无收入者也提供了财务自由的途径。 10. 没有强制性支取

使用IRA或401(K),72岁以后,必须从账户里支取现金!因为政府需要收税!IUL - 您决定何时支取以及如何使用 - 而不是IRS 11. 任何年龄段都可支取

大多数人退休计划必须到了五十九岁半才能自由支取,否则要付增值税务罚款,但在 IUL里,你的钱是可以在任何年龄支取,你有100%的决定权,无需支付税务罚款! 12. 从IUL里取出的钱不影响社会保障福利税

很多人并没有意识到,他们的社会保障收入的很大比例,须缴纳所得税,来自税务合规计划(401(k),403(B),IRA),在退休后的所有收入将被纳税并且会加重社会保障收入的税收比例,而从IUL借出的钱不但可以不交税,而且拿多少都不会影响社会保障收入(Social Security Benefit)的税率。

13. 能够获得终生保障免税养老金,


从保险里获得有保障的终生免税养老金是保险界的重大突破,目前只有少数几家保险能提供这样的终生收入,机会实在难得。 14. 累计最大保费差额,可以一次性补齐传给后代

如果你没有足够的钱支付最大保额,你可以将累计差额在以后中随时补齐,参与现金增值,甚至你可以最后讲累计差额放入保险里,将该值放大后传递给受益人,避免了冗长的遗产认证过程。

15. 可以通过Defined Benefit 和Profit Sharing计划实现税前的钱买保险


也许很多人以为用税前的钱买保险是不可能的,其实通过一定的变通是可以做得到的,并且通过这种办法还可以实现少交税,多买保险。

16. 保险可以让你拿到更多的大学助学金


放在保险里的钱,是不算资产的,放在保险里的钱,如果放上100万,可以每年多拿助学金5万6,四年下来就是22万4,这笔钱将来用作退休的话,还可以多出很多的养老金。 17. 避免遗嘱认证

这是人寿保险非常重要的特点。受益人可以直接从保险人身故后很短的时间拿到身故理赔,用这笔钱支付遗产税,房产税或认证期间的应急资金等,从而保证家庭生活继续维持。


18. 避免诉讼

在美国很多州,保险里的钱可以免受追债诉讼,因此从事个人诉讼风险比较大的工作或职业时,可以选择一个保护性比较强的州,把钱放在保险里。 万一有什么情况发生,可以让你免遭追债诉讼,获得一个无忧的退休保障。




指数增值万能保险首先是一份保险,同时免费提供大病保险和慢性疾病的保险,也就是生前利益,另外一个生前利益就是现金值不断以平均7%左右,且可以享受到IRS的免税增值和免税使用,是年轻人和孩子们退休的途径,而且是非常好的退休途径。

综合上述,我们可以说,没有风险,才有幸运。指数增值万全保,的的确确是全家平安生活的幸运保障!


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